上半年，建行、农行、招行等10家上市银行的房贷余额总额已达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右，成为上半年银行贷款增长的主要驱动因素。

　　当下，社会信贷总需求在“资产荒”的影响下略显疲弱；而与此形成鲜明对比的是，全社会房贷需求仍呈增长态势，房贷似乎成了银行信贷的一根“救命稻草”。央行刚刚发布的7月份金融数据显示，在上半年个人住房贷款猛增2.3万亿元之后，7月份住户部门中长期贷款增加了4773亿元，房贷规模继续快速膨胀。目前，热点城市房价预期依然居高不下，在银行眼中，房贷几乎成了优质信贷资产的代名词。

　　银行一旦形成房贷优质信贷的惯性思维，其后果相当可怕：会促使银行“乐不思蜀”地继续加大房贷总规模，推动“地王”频现，使房地产业进入更“癫狂”状态；吹大房地产泡沫，使楼市价格调控陷入怪圈；更为严重的是，银行会越来越失去对实体经济的支持兴趣，实体经济融资难、融资贵将成为“无解之迷”，产业经济结构调整将会陷入更加艰难的境地。

　　因而，无论从哪方面讲，银行滋生的房贷优质惯性思想应当引起警惕。除银行自身应提高思想认识、意识到这种思维的危险、及时调整房贷政策之外，政府及监管部门也应有所作为，帮助银行尽快跳出这种惯性思维怪圈，在房贷上保持谨慎、理性，防止房贷过度泛滥，变成助推房地产泡沫的“加速器”。

　　由此，多管齐下遏制房贷过快、过度上涨成为当下防范银行信贷风险的重要一环，绝不可等闲视之。首先，银行自身应有危机意识和风险意识，树立正确的房贷理念。因为房贷增长到一定阶段，其结局只会吊高自身信贷和民众贷款两大胃口，如遇经济持续下行，房价暴跌，银行房贷就会有“打水漂”之忧。且靠房贷推动贷款增长最终是不牢固的。据有关资料显示，目前虽然房贷营业收入有所增加，但房企资金杠杆也大幅提高，资产负债率达65.68%，负债总额高达3.74万亿元，加上未来各种不确定因素，房贷也将会险象环生。对此，银行应树立大局观念，主动配合房地产调控政策，用限房贷来促进楼市价格合理增长，确保房地产健康发展。

　　其次，监管部门应树立紧迫感和责任感，引导房贷合理增长。应及时对商业银行开展调查摸底，在查清底数的基础上，根据经济发展速度和防范金融风险要求，制订合理的房贷增长计划及严格考核措施；并加大监督力度，严防银行通过其他贷款科目发放房贷，充分履行房贷监管职能，防止房贷“野蛮生长”。

　　再次，政府应尊重银行房贷政策选择，为银行跳出房贷陷阱创造条件。各级政府应树立高度的责任感，放弃一切“私心杂念”，积极主动地实施房地产调控措施；减少对银行房贷的干扰，让银行按照自己的信贷思路和宏观调控要求来决定房贷信贷投放；尤其要消除逼迫银行无限增加房贷的不良行为，让银行按市场运作机制合理确定房贷增长规模，使房贷增长始终运行在合理区间。（莫开伟）