证券时报记者 刘筱攸

　　周小川和刘士余都缺席的2016陆家嘴论坛，似乎显得有点萧瑟。刷屏的不再是往年重要的政策导向，而几乎都是高层对以往论调的重复。

　　但这么高等级的会议，再小的信号也是值得去解读的。比如银监会副主席郭利根在会上对“普惠金融”概念三层阐述（一不是慈善和救济、二不等同于小额信贷、三不是全民办金融）时重点提及的“普惠金融不是全民办金融”，等于把金融服务的参与主体门槛给隐性框定了——金融是很严肃的事情，要有足够的资质，不能任意以投融资中介名义超范围从事金融活动，进行非法集资和金融诈骗。

　　这番表态其实帮很多人扫清了一个误区，“普惠金融”曾一度与个人网贷平台（P2P）划上等号——因为借贷业态离资金端太近，可以直接满足个人与小微企业的融资需求，所以相比起汇兑、支付、保险等领域的创新服务，作用于借贷撮合的P2P最容易被大众认知。

　　但落在资金支持这个功能上，普惠金融的践行者，正是传统金融主力军——银行。银行是商业机构，让它百分百覆盖风险高企的融资端是不现实的，但事实上银行从未放弃过扩大授信客群与降低融资成本。

　　税务类贷款就是一个很好的例子。杭州银行本月初低调推出了一款小微企业信贷类产品“税金贷”，实现了无抵押、免担保、纯线上放贷，以企业的纳税信用记录和实际纳税额为征信依据。比“税金贷”更早的是江苏银行“税e融”，“税e融”到五月末为止刚好推出一周年，授信客户总数已超过10000户，累计发放贷款达78.08亿元，资金的获取成本比其他民间平台要低。除了上述两家处于民营经济高地的江浙地区城商行，一些农商行（如青岛农商行“税贷通”）亦加入了税贷类产品大军。

　　几款银税合作授信产品都规定了企业正常缴税的年限和总额（通常规定正常缴税满2年），以此作为1-200万元的授信门槛。这其实透露了风控依据：企业的年纳税额是直接与企业业务成长性、盈利规模及效益、诚信记录相关的指标之一，这种反应企业经营状况的数据，比互联网金融平台鼓吹的“供应链大数据”要真实和直接得多。

　　正是因为和税务部门合作，所以银行在发放此类贷款时，在信贷审批效率、资金供应、产品设计、利率优惠等方面都给予了特殊关照，比如支持按日计息、随借随还。此外，申请渠道也被大幅放宽，各家银行的电子渠道，如手机银行、网上银行、直销银行都申请得到。

　　这不叫普惠金融吗？我觉得叫。并且期望同样的逻辑可以大规模复制到个人零售条线上，让我们凭借缴税或者医保社保缴费记录就可以拿到贷款。这才叫普惠金融，不是吗?

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